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高端醫療險需求漸起 破解盈利難控費是關(guān)鍵
點(diǎn)擊次數：1852 更新時(shí)間：2019-10-11
醫藥網(wǎng)5月8日訊 “一個(gè)特別明顯的直接感受是現在越來(lái)越多的人主動(dòng)過(guò)來(lái)咨詢(xún)高端醫療保險的問(wèn)題，雖然最后不一定都在我這兒買(mǎi)了，但是這類(lèi)產(chǎn)品確實(shí)越來(lái)越好賣(mài)了?！北本┮患掖笮捅ｋU經(jīng)紀公司人士5月7日對21世紀經(jīng)濟報道記者如此表示，而記者咨詢(xún)的其他保險經(jīng)紀人或代理人也大多給出了類(lèi)似回答。
高端醫療險，是商業(yè)健康險行業(yè)的一個(gè)細分領(lǐng)域，顧名思義，其主要是保險公司針對高凈值人群提供的醫療保險產(chǎn)品，“高端”主要相對于一般的健康醫療保險產(chǎn)品而言，主要體現在保費高、保額高、保險公司提供直付、服務(wù)范圍廣甚至能覆蓋全球范圍內的醫療資源等方面。
據21世紀經(jīng)濟報道記者了解，高端醫療險產(chǎn)品在中國保險市場(chǎng)出現已有十多年歷史，不過(guò)由于種種原因，其一直處于裹足不前的狀態(tài)，發(fā)展不溫不火，提供高端醫療產(chǎn)品的保險公司也是鳳毛麟角，且相關(guān)產(chǎn)品由于賠付率過(guò)高、虧損嚴重屢屢停售。隨著(zhù)居民財富、消費意識以及醫療資源等各要素的變化，這一細分保險產(chǎn)品也再度回到市場(chǎng)視野中。
“我們肯定是會(huì )繼續加大投入的，雖然現在整個(gè)行業(yè)的高端醫療險業(yè)務(wù)在盈利能力上比較有限，但是這是一個(gè)確定性的發(fā)展方向，我們認為有必要提前準備，積累數據和經(jīng)驗，等到整個(gè)市場(chǎng)都充分競爭的時(shí)候再進(jìn)入就來(lái)不及了?！闭猩绦胖Z人壽保險有限公司（下稱(chēng)招商信諾）健康險事業(yè)部總裁周晞燁對21世紀經(jīng)濟報道記者表示。
發(fā)展緩慢VS需求旺盛
高端醫療險是十足的“舶來(lái)品”，其最早進(jìn)入中國是為了滿(mǎn)足外籍外派工作人員在中國的醫療需求，因此早期提供相關(guān)產(chǎn)品的都是外資保險公司，產(chǎn)品設計上也貼近國際化，覆蓋全球的醫療資源是其優(yōu)勢。
受限于外籍人士總量少，高端醫療險產(chǎn)品的服務(wù)對象逐漸向本土高凈值人士蔓延，目前，受眾人群除了外籍人士外，還包括企業(yè)高管、民營(yíng)企業(yè)主等人群。不過(guò)這種通過(guò)本土化來(lái)擴大規模的方式并沒(méi)有多大起色。
業(yè)內人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示， 雖然十幾年當中高端醫療險產(chǎn)品也在增長(cháng)，但是總體上不溫不火的，在健康險產(chǎn)品中還不成氣候。大健康領(lǐng)域咨詢(xún)機構Latitude Health早前的一份報告《健康險： 保障需求的缺口與機會(huì )》顯示，高端醫療險產(chǎn)品在健康險中的占比大概為2%。
另?yè)?1世紀經(jīng)濟報道記者了解，目前在中國大陸市場(chǎng)提供高端醫療險產(chǎn)品的保險公司僅十多家，仍以外資險企為主，包括Cigna-CMC招商信諾、Bupa英國保柏、MSH萬(wàn)欣和、AXA安盛、AIG美亞、AIA友邦、Allianz安聯(lián)、平安健康、泰康人壽、太平人壽等。
在這一過(guò)程中，保險公司推出的高端醫療險產(chǎn)品尤其是個(gè)險產(chǎn)品屢被叫停，比如明亞保險經(jīng)紀與平安健康于2015年前后合作推出的明亞99即在開(kāi)售兩年后停售。明亞保險的一位經(jīng)紀人對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，原因就是因為這款產(chǎn)品包含生育保障，有12個(gè)月等待期，很多人在等待期結束第二年開(kāi)始生育，保險公司直接支付這筆錢(qián)，賠付太高，虧損嚴重。
不過(guò)，來(lái)自市場(chǎng)的需求正逐步崛起。一家高端醫療保險代理人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，高端醫療險在市場(chǎng)上越來(lái)越受到歡迎，目前尤其是有小孩的家庭關(guān)注得尤其多，一方面高凈值人群在迅速增長(cháng)，在他們的消費理念中健康的地位越來(lái)越重要，甚至超過(guò)財富的重要性，“我接觸的客戶(hù)大多都是直接沖著(zhù)不想在醫院排隊這種服務(wù)條件來(lái)的?！?/span>
易觀(guān)智庫發(fā)布的《海外醫療市場(chǎng)專(zhuān)題分析2017》顯示，截至2016年，海外醫療市場(chǎng)規模已達到7.3億元，年增長(cháng)率高達177.8%，到2017年市場(chǎng)規模有望超過(guò)10億元，并且在未來(lái)3至5年保持持續的高速增長(cháng)態(tài)勢。
突破盈利難題 控費是關(guān)鍵
上述北京地區大型保險經(jīng)紀公司人士對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，目前的高端醫療險產(chǎn)品基本上都不掙錢(qián)，很多公司將其視作增強客戶(hù)粘性的工具，重點(diǎn)在于提供服務(wù)，因為其針對的主要是高凈值人群，對保險公司來(lái)說(shuō)是非常重要的客戶(hù)。
周晞燁認為，不管是從國家宏觀(guān)政策支持的角度，還是消費者實(shí)際需求來(lái)看，包括高端醫療險在內的商業(yè)健康險都是一個(gè)朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，中國的醫療制度中，以社保支付和公立醫院為主的基礎醫療體系無(wú)法滿(mǎn)足中高端人士對醫療的需求，這部分需求必須有商業(yè)健康險公司來(lái)完成。
他對21世紀經(jīng)濟報道記者分析，目前在國內市場(chǎng)高端醫療險的發(fā)展受限于幾個(gè)因素，一是高端醫療險屬于純粹消費類(lèi)的保障型保險產(chǎn)品，與中國消費者追求儲蓄理財的觀(guān)念尚有一定差距；其二，保險公司發(fā)展高端醫療險仍面臨著(zhù)最大的難題，即控費問(wèn)題，“保險公司與醫療機構之間的利益訴求點(diǎn)不一致，前者要求控制費用，后者希望多收費，兩者之間尚未建立起信息共享、利益分擔的可持續協(xié)作機制?！?/span>
其三，私營(yíng)醫療機構資源有限，中國尚未發(fā)展起如香港等成熟市場(chǎng)那樣充足的私營(yíng)醫療機構，私營(yíng)醫療機構供給的不充分，也一定程度上抑制了高端商業(yè)健康險的爆發(fā)式增長(cháng)。
如何打破虧損怪圈，找到保險公司與醫療機構之間的平衡點(diǎn)？民營(yíng)醫療資源的崛起或許是個(gè)突破口。
中國以公立醫院為核心的醫療體系，天然不缺乏資源，而民營(yíng)醫療機構則有強烈的資源需求，保險公司面對民營(yíng)醫療機構時(shí)也更有議價(jià)權。以上海為例，上海市保險同業(yè)公會(huì )、市保險學(xué)會(huì )發(fā)布的《2016年度上海市產(chǎn)壽險公司健康險、意外險業(yè)務(wù)年報》顯示，2016年上海高端醫療市場(chǎng)（該報告主要將其界定為國際醫療）保險公司直接合作的醫療機構共計24403家，比前一年翻倍，其中，公立醫院6001家，私立醫院12719家，其他機構4183家。
南開(kāi)大學(xué)金融學(xué)院保險學(xué)系教授朱銘來(lái)對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，高端醫療保險是商業(yè)健康險多層次體系中的必要組成部分，隨著(zhù)國際交流、企業(yè)走出去越來(lái)越頻繁，這部分市場(chǎng)需求肯定是越來(lái)越大。換個(gè)角度來(lái)看，高端醫療保險的發(fā)展，也會(huì )倒逼私營(yíng)醫療機構在國內的發(fā)展壯大。
